互联网金融概况

2014年3月5日，国务院总理李克强在十二届全国人大二次会议上作政府工作报告时提出了要制定“互联网+”的行动计划，同时，第 一次提及互联网金融，“促进互联网金融健康发展”，传达国务院高层对于互联网金融发展的大力支持，这也意味着互联网金融正在被纳入中国经济发展的环节之中，成为中国金融改革的新突破、新力量，为我国金融业发展构筑崭新蓝图。

▼互联网金融现状

现在这个时代是一个高度信息化的时代。街头巷尾的人们，开口闭口谈论的往往都离不开“互联网、大数据、转型升级”这个综合的主题。时间倒退几年，可能我们谁都不会想到，一款小小的余额宝产品竟然掀起互联网金融的浪潮，构筑起万亿规模的新兴市场。从2013年至今，互联网金融成为时下最时髦的热门词之一，无数人才和资本涌入到互联网金融行业里，秉承普惠金融的伟大理想，让金融接地气、更极 致，推动它以惊人的速度发展。截至2014年12月底，中国互联网金融规模已经超过10万亿元，其中，第三方支付被广泛应用于电商平台，市场规模达9.22万亿元，超过银行支付；截至2015年6月底，P2P市场规模达1000亿元，P2P平台数量达到2000余家；众 筹正在起步阶段，但市场规模也达100亿，平台数量接近200家；另外还有其他几种创新模式也分别占据着小部分市场。

▼互联网金融发展趋势

首先是跨界发展。随着金融改革的推行和互联网金融的影响，金融企业的业务边界逐步模糊。互联网金融将金融产业链打通、融合，使得彼此关系更加密切、丰富。

其次是金融脱媒（金融脱媒就是摆脱银行等金融媒介）。高 效、便捷是互联网技术的初衷，互联网金融带来金融业变革式的发展，撼动传统金融业。金融脱媒可以使得金融活动脱离传统中介，省去不必要环节，提高 效率，增加信息透明度，减少信息不对称。

互联网金融——快捷、高 效、极 致

▼互联网金融理念

官方对于互联网金融的定义为传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。民间通常认为，依托互联网来实现的金融活动都可以称为互联网金融。互联网精神和金融机制的动态融合，使得经历变革的金融机制以更加快捷、低成本、高 效的方式应用在互联网网络中，使得普惠金融能够真的触及到普通大众，共享金融福利。

▼互联网金融主要表现形式

P2P网贷：这是一个舶来词，最初起源于英国，译为个人对个人的直接贷款。现在泛指通过第三方平台，实现资金借贷的匹配。通常一份贷款由一个机构、一个社团、一个企业或数人共同贷出，这样可以很大程度地分散风险，同时起到监督、检查作用。其操作模式分为纯平台模式和债权转让模式、纯线上模式和线上线下相结合模式、无担保模式和有担保模式 。以阿里的小贷公司、拍拍贷、宜信网等为代表的P2P网贷是目前小微企业和个人客户取得资金来源的最主要互联网金融方式之一。

众 筹：即大众 筹资，项目发起人利用互联网和社交网络的传播特性，向公众展示自己的创意，争取得到足够的认可和支持，募集公众资金的模式。众 筹目前在国内仍处于起步阶段，包括公益众 筹、回报众 筹、产品众 筹、股权众 筹、产权众 筹、债权众 筹等多种方式。但被大家广泛关注的股权众 筹，一些筹资者由于承诺了保本，承诺了固定收益，没有搞清众 筹与非法集资的关系而使项目遭遇了滑铁卢。

第三方支付：是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户和银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。目前，以支付宝、财付通、快钱等为代表的第三方支付方式已成为电商平台最主要的支付方式。

直销银行：通过互联网为广大用户提供金融服务，几乎不设立实体业务网点，客户从开户到转账、理财等均可以通过互联网直接办理，打破时间、地域、网点限制，同时也能提供更优惠的贷款利率、更高的存款利息 。但从国外直销银行的发展历程来看，发展前景并不乐观。直销银行不是倒闭就是被传统金融机构收购，成为了传统金融业务的一个补充。2013年9月，北京银行与其境外战略合作伙伴荷兰ING集团联手推出中国第 一家直销银行，至于前景如何，还有待于市场的进一步检验。

网络货币：指以比特币为代表的各种数字货币。在德国宣布比特币合法后，人们都对这种虚拟货币有了更深的了解。未来，网络货币的爆发或许能够催生真的颠覆性的互联网金融模式，能更加深层次的影响传统银行业。但是，如果说其他几种互联网金融的形式是在向传统商业银行提出挑战的话，那么网络货币的诞生就是在对抗央行了。如此看来，让网络货币合法并加以广泛应用，尚需时日。

另外，也有人认为互联网金融的创新表现形式还包括余额宝模式、电商金融模式、供应链金融模式等，但笔者认为，这些模式要么已包含在上述模式中，要么目前还不是市场上的表现主体，在这里不再一一赘述。

传统金融的互联网金融变革

长期以来，传统金融机构在中国处于一个很优势的地位，中国的存贷差明显高于发达国家，银行过度依赖存贷款生存。互联网金融浪潮来势汹汹，让传统行业为之胆颤，自己不改变就会被改变，传统金融业在遭受冲击的同时也在努力改变自己的业务模式。

▼移动支付占领支付业

第三方支付平台的诞生使得银行从传统银行卡业务收取的费用越来越少，根据统计，2015年底互联网支付将突破10万亿元。同时，移动支付比例不断提升，用户移动支付的习惯已经养成。尤其值得一提的是2015年，丹麦推出了一项议案，如果获得通过，国家将于2016年起全部取消现金。假如这项动议成为现实，对传统金融业的冲击是可想而知的。所以，要应对这种竞争，传统支付业需要融入移动、网络的元素，让支付更加便捷。

▼银行业被迫变革

随着各种互联网金融措施的问世及推广，互联网理财产品也不断出现在大众视野，可以直接通过手机操作，期限灵活，收益可观。这很大地冲击了传统银行业务，撼动了银行优势地位，促使其革新业务。以前的经营网点遍地开花，靠人海宣传战术等来增加业务量的措施将不复存在。对传统商业银行业来讲，如何应对互联网金融带来的这些冲击，解决好庞大的网点、人员问题，实现与新生金融措施的对接，也是需要马上面对和急需解决的问题。

▼小贷业得到重视

融资难一直是中国中小企业发展的瓶颈，中小企业很难从银行得到贷款，而民间借贷极不规范。P2P等互联网金融小贷模式的出现让小贷业迎来了创新性发展，为中小企业带来了福音。市场的蛋糕就么大，传统银行业若不想在这次竞争中失掉太大的份额，就要及早想措施应对。

互联网金融+农牧业

普惠金融，是让每一个人都享受到金融福利，当然也包括中国广大的农村居民。然而一直以来，我国农村金融发展迟缓，金融服务非常薄弱。随着互联网金融的出现，手机的普及，利用互联网金融带动农业发展已经不是梦想，截至2014年年底，农村网民规模已经达到1.78亿。互联网金融具有高效、低成本的优势，简便快捷的操作让其具备嵌入农牧业的先天优势。

互联网金融+农牧业将是一个更加丰富多元的融合，未来发展趋势会更加多样，目前，主要有以下几个方面：

▼农牧业电商平台

2015年的中 央一号文件提出：“大力支持电商、物流、商贸、金融等企业参与涉农电子商务平台建设，开展电子商务进农村综合示范。”农牧业电商平台是指与互联网金融互为依托，利用大数据等互联网技术，整合信息资源，提高农牧业运作效率。平台要进行专业化设计，打造接地气的农牧业电商。

▼农牧业仓储物流

农牧业物流一直是农牧业发展瓶颈，交通不便、信息不便导致农牧业物流成本居高不下，发展效率较低。未来可以运用互联网金融技术，构筑生态农牧业仓储物流，使我们的农牧企业更好地服务于农业现代化。

▼P2P农牧业网贷

融资难是广大农村经销商、养殖户所面临的一大难题，互联网金融恰恰能在一定程度上解决这些问题。饲料企业给客户的赊销款，从一定程度上来讲，也可以看作P2P的一种表现形式。在未来，随着信息的进一步透明，随着进一步系统的对客户信息的归集整理，通过行业中的各种协会、组织、担保公司等，P2P可以发展成专业为经销商、养殖户、供应商甚至屠宰场、肉品销售市场打造更加有针对性的融资平台，在为这些客户解决资金的同时，也为农牧业从业者带来多元化的理财形式，带动农村经济发展。

▼农牧业第三方支付平台

建立农牧企业第三方支付平台，也是大势所趋，势在必行的。问题是这个第三方平台到底由谁来搭建，可能是饲料行业的某一家企业，也可能是某个养殖联盟，或许是上游的某家原料供应商，抑或是借助阿里或京东的支付平台。农牧行业的第三方支付，好大一块蛋糕，具体怎样来划分，就交给市场来决定了。

虽然涉足农牧业的互联网金融形式并不多，但我们行业的大佬们，都不肯屈居人后，在2014年起纷纷推出很多与互联网金融相关的应用并尝试探索：新希望六和与京东达成深度战略合作协议，提出希望金融的概念；大北农通过推动三网一通建设，提出智慧金融的说法；雨润食品和远方中汇成立南京汇通农商网络科技有限公司，推出养殖金融；正邦设立江西小牧人电子商务有限公司，建设网络融资。也有饲料企业，开始尝试推出小规模的农业贷融资平台。禾丰集团“逛大集”电商云平台项目的启动，更是值得期待，至于推出什么样的颠覆性的农牧业互联网金融手段，借助互联网金融这双翅膀，实现农牧企业的腾飞，让我们拭目以待。